คุณอาจเคยได้ยินคำว่า “เครดิตสกอร์” มาก่อน แต่รู้หรือไม่ว่าในอเมริกา คะแนนนี้สำคัญอย่างไร? เครดิตสกอร์ไม่เพียงแค่ตัวเลขธรรมดา แต่เป็นตัววัดความน่าเชื่อถือทางการเงินของคุณที่มีผลต่อชีวิตประจำวันอย่างมาก บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจเครดิตสกอร์และวิธีสร้างมันตั้งแต่เริ่มต้น

เครดิตสกอร์คืออะไร และทำไมมันสำคัญ?

เครดิตสกอร์ คือคะแนนที่สะท้อนความสามารถและความน่าเชื่อถือของคุณในการจัดการหนี้สิน ซึ่งใช้โดยธนาคาร สถาบันการเงิน หรือแม้แต่นายจ้างในการประเมินสถานะทางการเงินของคุณ คะแนนนี้คำนวณจากประวัติการชำระเงิน การใช้วงเงิน และปัจจัยอื่น ๆ

ทำไมคุณต้องมีเครดิตสกอร์?

• สมัครบัตรเครดิต: เครดิตสกอร์ที่ดีช่วยให้คุณได้รับสิทธิพิเศษ เช่น บัตรเครดิตที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี
• กู้เงิน: เช่น การซื้อบ้านหรือรถยนต์ ยิ่งเครดิตสกอร์สูง อัตราดอกเบี้ยยิ่งต่ำ
• เช่าที่พัก: เจ้าของที่พักมักตรวจเครดิตสกอร์ก่อนอนุมัติการเช่า
• ลดค่าเบี้ยประกันรถยนต์: บางรัฐใช้งานเครดิตสกอร์ในการคำนวณเบี้ยประกัน

สิ่งที่ต้องรู้ก่อนเริ่มสร้างเครดิตสกอร์

1. เครดิตสกอร์แบ่งเป็นระดับต่าง ๆ:
   • Excellent (ยอดเยี่ยม): 800-850
   • Very Good (ดีมาก): 740-799
   • Good (ดี): 670-739
   • Fair (พอใช้): 580-669
   • Poor (แย่): ต่ำกว่า 580
2. ปัจจัยที่ส่งผลต่อเครดิตสกอร์:
   • 35%: ประวัติการชำระเงิน
   • 30%: การใช้วงเงิน
   • 15%: อายุของบัญชีเครดิต
   • 10%: ความหลากหลายของบัญชีเครดิต
   • 10%: การเปิดบัญชีเครดิตใหม่

5 วิธีเริ่มต้นสร้างเครดิตสกอร์สำหรับมือใหม่

1. เปิด Secured Credit Card:
   • บัตรเครดิตแบบค้ำประกันเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้เริ่มต้น คุณต้องฝากเงินค้ำประกัน (เช่น $200-$500) และใช้วงเงินนั้นในการใช้จ่าย
   • ตัวอย่างบัตร: Discover Secured Credit Card, Capital One Secured Mastercard
2. จ่ายบิลตรงเวลา:
   • การจ่ายเงินตรงเวลาเป็นปัจจัยสำคัญที่สุดในการสร้างเครดิตสกอร์ ใช้ระบบแจ้งเตือนหรือชำระอัตโนมัติเพื่อไม่ให้พลาด
3. ใช้วงเงินไม่เกิน 30% ของวงเงินที่ได้รับ:
   • ตัวอย่าง: หากวงเงินบัตรเครดิตของคุณคือ $1,000 คุณควรใช้ไม่เกิน $300 ต่อเดือน
   • การรักษาอัตราการใช้วงเงินต่ำช่วยเพิ่มคะแนนของคุณ
4. เป็น Authorized User บนบัตรเครดิตของคนอื่น:
   • ขอให้เพื่อนหรือครอบครัวเพิ่มคุณเป็นผู้ใช้งานร่วม (Authorized User) บนบัตรเครดิตของพวกเขา คุณจะได้รับประโยชน์จากประวัติเครดิตของบัตรนั้น
5. เปิดบัญชีเครดิตใหม่อย่างระมัดระวัง:
   • การเปิดบัญชีเครดิตใหม่มากเกินไปในระยะเวลาสั้นอาจลดคะแนนของคุณ เริ่มต้นทีละขั้นตอนและให้เวลากับการสร้างประวัติ

ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงในการสร้างเครดิตสกอร์

1. ชำระบิลล่าช้า:
   • แม้แต่การชำระเงินช้าครั้งเดียวก็สามารถลดเครดิตสกอร์ของคุณได้
2. ใช้งานวงเงินเกินขีดจำกัด:
   • การใช้วงเงินเกิน 30% ของวงเงินที่ได้รับอาจส่งผลเสียต่อคะแนน
3. ปิดบัญชีเครดิตเก่าที่มีประวัติดี:
   • อายุบัญชีเครดิตส่งผลต่อคะแนนเครดิต การปิดบัญชีเก่าที่มีประวัติดีอาจลดคะแนน
4. สมัครบัตรเครดิตหลายใบพร้อมกัน:
   • การสมัครหลายบัญชีในเวลาเดียวกันอาจทำให้คะแนนลดลง เนื่องจากแสดงถึงความเสี่ยงทางการเงิน

เคล็ดลับเพิ่มเติมสำหรับมือใหม่

• ติดตามเครดิตสกอร์ของคุณ:
  • ใช้บริการฟรี เช่น Credit Karma หรือ Experian เพื่อตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ
• อย่าลืมตรวจสอบรายงานเครดิต:
  • คุณสามารถขอรายงานเครดิตฟรีจาก AnnualCreditReport.com เพื่อตรวจสอบข้อมูลที่ผิดพลาด
• เพิ่มประวัติการชำระบิลต่าง ๆ:
  • บางบริการ เช่น Experian Boost ช่วยเพิ่มเครดิตสกอร์ของคุณโดยใช้ประวัติการชำระบิลค่าน้ำ ค่าไฟ หรือค่าโทรศัพท์

คำแนะนำสุดท้าย

การสร้างเครดิตสกอร์ในอเมริกาอาจดูซับซ้อนในช่วงแรก แต่ถ้าคุณเริ่มต้นอย่างถูกต้องและมีวินัยทางการเงิน การมีเครดิตสกอร์ที่ดีจะช่วยเปิดประตูสู่โอกาสมากมายในอนาคต ลองเริ่มต้นจากขั้นตอนง่าย ๆ เช่น การเปิด Secured Credit Card และการชำระเงินตรงเวลา แล้วคุณจะพบว่าคะแนนเครดิตของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมั่นคง